车险高保低赔潜规则纵容霸王条款

保险公司按新车的价格收取相应的保险费，但理赔时却按汽车折旧后的价格进行赔偿，这就是刚被媒体曝光的车损险高保低赔现象。据统计，目前我国机动车保有量高达1.99亿辆，这些机动车大多投保了车损险，而绝大多数保险公司都在执行着高保低赔的霸王条款。保险行业这样一个非垄断行业，是怎样让霸王条款横行多年的呢？

在人们的印象中，霸王条款通常出现在垄断行业，但事实上，如今霸王条款已远不是垄断行业的专利，在竞争机制比较健全、竞争市场比较活跃的房地产业、旅游业、餐饮业、零售业等领域，霸王条款竞相出现。如某购房合同中的补充条款规定当预测建筑面积与实测面积误差超过3%时，房屋单价不变，房价款总金额按照产权登记面积计算，合同继续履行；消费者在办理家用电器退、换货时，要求商品包装、外观必须完好，附件必须齐全，否则不予三包；就连种子包装标签上也赫然注明因种子本身具有复杂之遗传因子，且气候栽培管理条件对于栽培之结果影响甚大，故播种后结果恕不负种子价以上之责任等等。

为什么这些霸王条款能在看似没有垄断权力的土壤里生根发芽，而且形成诉讼后经法院判决无效后依然生生不息呢？一个原因是信息不对称。比如房地产商比购房者更清楚房屋的建筑情况，比如保险合同中总存在一些生涩难懂的专业术语，消费者不可能成为各行各业的专家，经营者却总是试图夸大对自己有利的信息，隐瞒对消费者不利的信息。因此，经营者就利用信息不对称，炮制了一系列霸王条款。

另一个原因便是市场不允许消费者做出选择。不论是房地产市场还是保险行业，产品和服务通常具有相似性，于是，在同一市场或行业中，经营者使用相同或相似的格式合同已成为业内潜规则。作为消费者，公众有选择不同开发商和保险公司的自由，但没有不接受高保低赔等霸王条款的自由。

此外，消费者在面对霸王条款时，出于不懂法或怕麻烦等原因，怠于维护自己的合法权利，也纵容了霸王条款的存在。

如果说治理垄断行业的霸王条款主要靠深化改革，那么治理由于信息不对称等原因造成的自由竞争行业的霸王条款，则必须依靠以合约管理为核心的制度建设，以行政监督为基础的惩戒机制来解决。（责编：陈宇）

（责编：陈宇）

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